Un prêt est un crédit délivré par un établissement bancaire dans le but de financer une opération immobilière. Celle-ci peut alors servir à l’acquisition d’une habitation, un terrain ou réaliser des travaux de réparations, mais l’organisme prêteur fixe généralement les taux d’intérêts. Le crédit à taux révisable présente un fonctionnement particulier se démarquant des autres taux en variant dans le temps, ce qui offre notamment plusieurs avantages et inconvénients pour le bénéficiaire.
Le crédit à taux variable
Le prêt à taux révisable ou taux variable évolue au fil du temps en fonction de la variation d’un paramètre. Sa spécificité se caractérise par un taux d’intérêt variant à la baisse ou à la hausse durant la période de remboursement de l’emprunt. Cette caractéristique peut donc amener l’emprunteur à payer des mensualités plus élevées, en plus de voir la durée du prêt rallongée. En effet, son principe est basé sur un indice de référence associé au taux des marchés financiers européens sur court terme, et les indices majoritairement utilisés sont par exemple l’Euribor 3, 6 et 12 mois. Celui-ci est aussi lié à une marge fixe imposée par la banque selon le profil du client, et se situe entre 1% et 3% en moyenne.
Les types de crédit révisable
Plusieurs variantes du prêt à taux variable sont également proposées par les établissements pour l’adapter aux différents profils de client, et sont à savoir :
- Le prêt à double indexation dépendant de 2 indices de références (Euribor et prix INSEE)
- Le prêt révisable capé qui limite la hausse et baisse de la variation du taux
- Le prêt révisable capé à échéances plafonnées et fixant les mensualités
- Le prêt à taux variable non capé et sans plafonnement des mensualités
La capacité d’emprunt de l’individu définit directement si celui-ci est en mesure d’opter pour un taux fixe, et si celle-ci est limitée, ce dernier peut alors proposer plusieurs garanties. Dans ce cas, l’organisme attribuant le crédit sera susceptible de lui accorder un taux variable plus bas, et relativement proche de l’Euribor.
Exploiter les intérêts d’un taux variable
Par rapport à un prêt à taux fixe, le taux révisable n’offre pas de clair visibilité sur le montant des remboursements, et oblige ainsi l’emprunteur à ajuster son budget avec plus de prudence. En revanche, les éventuelles réductions de l’Euribor peuvent le permettre d’économiser des sommes conséquentes sur les intérêts à restituer. De plus, le taux d’emprunt initial est faible et le demandeur ne subira pas de pénalités de remboursement anticipé si le taux augmente significativement plusieurs fois. Par ailleurs, il est possible de modifier le taux révisable avec un taux fixe à condition que la clause soit présente dans le contrat.